Usa i contanti per scelta. I consumatori di cui nessuno parla

Secondo la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), più di 2 miliardi di persone in tutto il mondo non hanno accesso ai servizi bancari. In questo senso, l’Argentina mostra grandi progressi e ha registrato uno dei maggiori incrementi nella regione negli ultimi anni nel numero di conti aperti, a tal punto che l’accesso bancario è quasi totale nella popolazione adulta.

“È incredibile che di questi 2 miliardi, più di 1 miliardo di adulti nel mondo abbiano uno smartphone ma non un conto bancario. Questi ultimi sono connessi a livello globale ma finanziariamente disconnessi. Ma non è solo questo, avere un conto è solo una delle variabili, la maggior parte delle persone con conti ancora non ha accesso al credito e molti li usano solo una volta al mese per prelevare tutto il contante. C’è ancora molto da fare per poter parlare di inclusione finanziaria”, riflette Tania Lea, Direttore Latam di  Azteco .

Sebbene i dati BCRA riflettano che il 2023 si è chiuso con oltre 160 milioni di conti bancari (CBU)  e portafogli virtuali (CVU), la stragrande maggioranza non effettua operazioni su di essi. Questo sottogruppo, chiamato  “underbanked”, è composto da coloro che hanno un conto bancario per riscuotere lo stipendio ogni mese, ricevono un trasferimento familiare, una pensione di vecchiaia o qualche piano sociale ma scelgono di ritirare tutti i loro fondi da quel conto all’inizio del mese e gestire se stessi esclusivamente in contanti. Si tratta di persone che non hanno potuto accedere né al credito né ai prestiti. 

Allo stesso modo, ci sono anche quelli che hanno un conto ma lo usano il meno possibile, i “banchieri di basso profilo”, che scelgono di vivere prevalentemente in contanti e utilizzano le carte solo per abbonamenti, pagamenti internazionali, benefici, sconti o contributi.

Consumatori Cash-by-Choice e ragioni di questa opzione: 

Sono coloro che, pur avendo accesso o possedendo un conto bancario, scelgono di non utilizzarlo o di utilizzarlo il meno possibile, per due ragioni principali, secondo la FDIC:

1. Non si fidano o non amano le banche
2. Vogliono proteggere la loro privacy da spese, entrate e movimenti finanziari.

Ragioni finanziarie e microeconomiche:  

• Mantenere i tuoi soldi in contanti e fuori dagli istituti finanziari ti dà accesso diretto e pieno controllo delle tue risorse.
• Le banche e i governi possono congelare i conti bancari, mettere i soldi nei “corralitos”, proprio come è successo in Argentina.
• Quando scelgono di utilizzare solo contanti, possono vedere e maneggiare fisicamente il proprio denaro, il che incoraggia la responsabilità finanziaria. Secondo Sebastián Nocito, CEO di MORA , piattaforma specializzata nella gestione del debito, “le persone che utilizzano contanti tendono a spendere meno perché sono più consapevoli di ciò che hanno ed evitano di indebitarsi. Il solo fatto di sapere che puoi pagare più del 150% di interessi sui saldi in sospeso spinge molti a scegliere questa via di autocontrollo”.
• La comodità e la velocità di lavorare in contanti. Ed evita carte bloccate, procedure amministrative, password, ecc.
• Economie informali: secondo un rapporto realizzato dall’Organizzazione Internazionale del Lavoro (ILO) nel 2022, il 45% dei lavoratori in Argentina erano informali. Pertanto, esiste ancora una larga parte del mercato che sceglie di effettuare i pagamenti in contanti.

Ragioni culturali e sociali: 

• Quando tutti i membri di una comunità, di una città o di un quartiere utilizzano il contante, questo diventa la norma e una modalità di transazione più conveniente.

Ragioni dei “valori”:

• Alcuni scelgono la privacy. Molti consumatori citano la sicurezza dal furto di dati e di identità come un fattore che li spinge a scegliere il contante, così come la libertà da sguardi indiscreti, controllo statale, inflazione e usura.

Ma come pagare abbonamenti, tasse, inviare denaro o fare grandi acquisti?

Nonostante tutte le ragioni sopra descritte, anche il “contante per scelta” deve partecipare al sistema finanziario. Inviare rimesse, effettuare pagamenti e persino pagare fatture mensili diventa scomodo, insicuro o addirittura impossibile utilizzando solo i contanti.

Ma esistono già proposte che forniscono soluzioni a questi consumatori. Questo spazio vuoto per banche, commercianti e governi viene sfruttato da nuovi servizi che consentirebbero transazioni una tantum a costi inferiori:

Supporto per Bitcoin: “Bitcoin offre molti dei vantaggi che i consumatori “cash by choice” cercano, principalmente privacy e immediatezza. Per questo motivo molti di loro hanno già cominciato ad adottare bitcoin per risparmiare, spendere e inviare denaro, e non solo per speculare”, spiega Tania Lea di  Azteco , azienda che permette di acquistare bitcoin in contanti nei negozi e nei supermercati. tramite carte di credito regalo da USD10.

“Un numero crescente di commercianti accetta bitcoin per gli acquisti quotidiani, rendendolo oggi un metodo praticabile anche per l’uso quotidiano, prestiti personali e rimesse”, aggiunge.

Sportelli bancomat inversi: gli sportelli bancomat inversi, che accettano contanti in cambio di buoni regalo o buoni regalo (anonimi), stanno diventando sempre più popolari. Sono eccellenti per le transazioni quotidiane.

Carte bancarie elettroniche prepagate: le carte prepagate sono attualmente le terze più utilizzate nel Paese, dopo le carte di credito e di debito.

La sua crescita su base annua nel 2023 è stata del 38,4%. Funzionano allo stesso modo delle carte regalo, ma possono gestire importi maggiori, consentendo alle persone di pagare una varietà di transazioni, dal prestare 1.000 dollari a un cugino all’acquisto di un’auto usata per 10.000 dollari.